Euribor ja lainan korot

Asuntolainoja miettivien on tällä hetkellä hyväksyttävä fakta, korot nousevat. Tällä on suora vaikutus lainanlyhennyserään. Mutta mitä tarkoittaa yhden, kolmen, kuuden tai 12 kuukauden euribor? Mitä vaihtoehtoja lainanhakijalla on ja miten eri vaihtoehdot vaikuttavat lainan lyhennykseen?

Euribor tulee sanoista Euro Interbank Offered Rate. Se on Euroopan keskuspankin päivittäin asettama viitekorko, jolla rahoituslaitokset lainaavat toisilleen varoja. Käytännössä siis se on "polttoaineen" hinta pankkien "moottoreille", jotta markkinat meillä pyörivät. Tämän päälle pankit asettavat oman marginaalinsa, joka on siten heidän "käteen jäävä osuus"myönnetystä lainasta.

Kuukausiluku euroborin edessä tarkoittaa sitä ajanjaksoa, jolloin esim. asuntolainan korko tarkistetaan. Ts. ajanjakso, jonka aikana lainanhoitokulut pysyvät stabiileina. 3 kuukauden euriborissa tarkistuspäivä on kolmen kuukauden välein, 12 kk:ssa vuoden välein jne. Näin ollen korkojen ollessa kovassa nousussa, voi 12 kuukauden euribor tuntua hyvältä ratkaisulta, koska lainanhoitokulut ovat vuodeksi tiedossa. On kuitenkin huomioitava, että vuoden kuluttua korko saattaa nousta merkittävässti, kun taas useammin tarkistettavan koron nouseminen ei tunnu lompakossa yhtä äkillisesti.

Pankit tarjoavat asiakkailleen korkokattoja. Korkokatto tarkoittaa sitä, että asiakas maksaa pankille erinäisen summan rahaa siitä turvasta, että korot eivät nouse yli sovitun korkoprosentin tiettynä ajanjaksona. Toisaalta korkojen ollessa alle korkokaton lukeman, maksaa asiakas todellista korkosummaa. Kuulostaa hyvältä? Toisaalta kyllä, toisaalta ei. Korkojen noustessa rajusti, korkokatto esim. 3 % 5 vuodeksi, voi maksaa siihen sijoitetun summan takaisin hyvinkin nopeasti. Mutta mikäli korot eivät nousekaan kuin esim. prosenttiyksikön, ei korkokattoon sijoitettua summaa asiakas välttämättä saa koskaan säästettyä. Esimerkkikorkokaton hinta saattaa liikkua pankista riippuen useissa tuhansissa euroissa; 2 000 - 4 000 €!

Yhteenveto:

- Euribor on Euroopan keskuspankin määrittelemä viitekorko, jolla pankit lainaavat toisilleen rahaa

- Kuukausi euriborin edessä kertoo lainan ottajalle ajanjakson, jona lainan viitekorko tarkistetaan

- Korkokatto luo turvallisuuden tunteen, mutta saattaa olla täysin hukkaan heitettyä rahaa korkojen pysyessä maltillisina.

- Päivittäiset euriborit löytyvät hyvin muun muassa osoitteesta http://www.kauppalehti.fi/5/i/porssi/korot/

-Yhteistyökumppanini Nettipankkiiri.fi -sivustolla on eritelty erilaisia lainatyyppejä erilaisiin tarpeisiin. Suosittelen käymään heidän selkokielisen listan läpi! https://www.nettipankkiiri.fi/web/pankki/asuntolaina

Koreasti koroilla,

Oiva P.

Sattuma, oivallus, bisnes

Jälleen idea kahvipöydästä tältä tiistailta. Keskustelimme menestyksen tekijöistä ja kuinka toiset syntyvät se kuuluisa kultalusikka pyrstössä ja toisille Mrs. Fortuna kääntää vain selkäänsä. Joskus, ja hyvin usein, menestystarinat syntyvät kuitenkin sattumalta. Blogini kertoo teille hieman väritetyn tarinan oivalluksesta ja uskalluksesta, josta syntyi 43 miljoonan euron bisnes; Suomessa. Em. rahasumma on fakta (Lähde: Tilastokeskus, 2008).

Menetyksen saavuttaminen vaatii usein verta, hikeä ja kyyneleitä. Urheilijat viettävät kuntosaleilla tanko niskassa, lenkkipoluilla kengät purussa ja uima-altaassa nenä kaakeleissa tunnista toiseen ja viikosta seuraavaan kymmeniä vuosia saavuttaakseen Olympialaisen hopeamitalin, jota kukaan ei muista enää kymmenen vuoden kuluttua. Entisenä urheilijana, nykyisenä sohvaperunana, en missään nimessä väheksy hopeamitaleja. Itsekin riemuitsen niiden saavuttamisesta, mutta kuten sanoin, muutamassa vuodessa himmeämmät mitalit vaipuvat valitettavasti unholaan suurelta yleisöltä.

Sitten tarinaani. Olipa kerran pari urheilutaustaista kaverusta, jotka työskentelivät perintätoimistossa. "Karhut ovelle, asiakkaalta rahat ja velkoja tyytyväiseksi." Näin periaatteessa. Usein vain homman nimi oli se, että velalliselta puuttui kymppi tai pari. "Et sä viittis vipata, ni maksan huomenna takas?" Tuttu virsi kaikui päivästä toiseen, ovesta riippumatta. 

Mikä tähän auttaisi? Eihän sitä voi kalsareitakaan kaverin jalasta repiä. Niinpä kaverukset päättivät "vipata", kunhan korko oli sorvattu ensin kattamaan toiminnan riskit. Vähitellen toiminta laajeni, automatisoitui ja lainattua rahaa alkoi olla ulkona merkittäviä summia. Korot juoksivat, raha liikkui, autot suurenivat ja kesämökit komistuivat. Oli syntynyt pikavippibisnes.

Tarinan opetus. Mitä ikinä teetkin, kulje silmät auki, tutki mahdollisuuksia. Älä aina tyydy tuttuun ja turvalliseen ratkaisuun. Mitä, jos edellä mainitut herrat olisivat päätyneet hankkimaan väkisin velat perittäviltä? Ei olisi syntynyt bisnestä, olisi saattanut syntyä vain pahoinpitelysyyte ja maineen tahriintuminen. Sen sijaan pieni oivalluksen siemen ja rohkeus hypätä omasta hiekkalaatikosta tuntemattomaan, saattaa olla avain johonkin suureen.

Ystävällisesti,

Oiva Pankkiiri