Kevät lähestyy pitkin askelin, vaikka ilmat ovatkin pysytelleet jopa -30 asteen pakkasissa viimepäivinä. Kevät on useille suomalaisille autonvaihtoaikaa. Kuluttamisen kannalta katsottuna on lähes sama, missä vaiheessa "perheenjäsenen vaihtaa nuorempaan", auto on aina valitettavan huono investointi. Suunnittelu onkin kaiken A. ja O. Esittelen seuraavaksi rahoitusvaihtoehtoja ja lopuksi muistutan, että auton hinta on paljon muutakin kuin hankintahinta.
Pankista haettu vakuudellinen tai vakuudeton laina
Pankit myöntävät autoa varten lainoja, joiden korot ovat usein hyvinkin kohtuullisia. Esim. 5 % korko + 1,09 % (3kk euribor 15.2.2011) tuottaa 6,09 % vuosikoron. Lisäksi tulee mahdollisesti pankkikohtaisia avaus- ja palvelumaksuja. Vakuuudeton laina on usein pari prosenttia vakuudellista lainaa kalliimpi. Pankissa neuvottelu vie kuitenkin oman aikansa ja saattaa toisista tuntua työläältä. Tämä vaihtoehto sopii etenkin hieman arvokkaampien autojen ja pidempien laina-aikojen hankintaa harkitsevalle.
Autokaupan tarjoama rahoitus
Autokaupat tarjoavat yhteistyökumppaneidensa kautta kilpailutettuja rahoituksia. Näissä vakuutena toimii ostettava auto, vaadittu käsiraha on usein 25 % ostettavan auton hinnasta ja lainaneuvottelut käydään autonoston yhteydessä. Korot liikkuvat usein mainoksissa 1 - 6 % välillä. Tämä on usein kuitenkin hieman harhaanjohtavaa, koska tilinhoito- ja avausmaksut ovat usein suhteessa lainasummiin korkeita. Todelliset vuosikorot saattavat olla jopa 10-20 % luokkaa.
Kulutusluotot vapailta markkinoilta
Kulutusluottojen hankinta vapailta markkinoilta saattaa olla loistava vaihtoehto. Etenkin yhdistettynä oman auton onnistuneeseen myyntiin, tämä vaihtoehto sopii nopeita päätöksiä tekevälle kuluttajalle, koska käteisellä autoa ostamisessa saattaa olla useiden satojen eurojen tinkivara! Kulutusluotot ovat silti lähes poikkeuksetta pankkien tarjoamia luottoja kalliimpia. Esimerkiksi Santander tarjoaa 6 000 € lainaa 5 vuoden maksuajalle noin 14 % vuosikorolla. Useilla palveluntarjoajilla on omia laskureita sivuillaan, joista vaihtoehtoja voi vertailla.
Auton hankinta ei ole vain auton hankintahinta. Lisäkuluja syntyy mm. seuraavista kulueristä:
- Ajoneuvovero (~ 40 - 300 €/vuosi)
- Vanhemmissa auton painon, uudemmissa päästöjen, mukainen vero.
- Vakuutukset (Liikennevakuutus on lakisääteinen. 400-700 €/v. Vaikuttavia asioita; auto, kuljettajan ikä, paikkakunta, olemassa olevat bonukset.) Kilpailutus suositeltavaa.
- Otanko kaskon vai en? Kasko korvaa myös oman auton vahingot vanhinkotilanteessa. Usein hintava. Tarpeellisuus kannattaa punnita auton iän ja kunnon mukaan.
- Polttoaineen hinta. Polttoaineeseen saa helposti kulutettua 150 - 300 €/kk, (1 000 - 2 000 km/kk).
- Huoltokustannukset. Riski isommilla huoltotarpeille on aina olemassa!
- Katsastuskustannukset. Noin 80 €/vuosi
Autoa ei siis tule hankkia siten, että vetää maksukykynsä auton hankinnan yhteydessä tappiin. Autosta on merkittävän paljon lisäkuluja viikottain, kuukausittain ja vuosittain. Sitä ei tule hankkia vain, koska kevätaurinko sulattaa hankia ja "vaihtamalla paranee".
Autoiluterveisin,
Oiva Pankkiiri
Autokaupasta vielä,
VastaaPoistaauton hankintahintaan vaikuttaa luonnollisesti myös se, miten auton hankinnan rahoittaa. Yleisessä tiedossa on, että kun auton hankintaan käyttää riihikuivaa rahaa niin hinta saattaa olla eri kun hankittaessa saman auton rahoituksen kautta. Termi tähän on kai tinkivara.
Juttu onkin toinen jos auton vaihtoon käyttää rahoitusta ja tuo vaihdossa vanhan kärrynsä tilalle. Näin kauppias pelaa autoa vaihdettaessa sillä kuuluisalla välirahalla ja rahoituksen hinnalla. Näin autokauppiaan pelikenttä laajenee ja ostajalta kysytään enemmän tietämystä kaupanteosta.
Eli lyhyesti. Jos näyttää siltä, että toisesta liikkeestä saa huomattavasti paremman hyvityksen vanhasta autosta ja väliraha vaihdettavaan autoon jää pienemmäksi, voi tarvittavan rahoituksen korko ollakin toista vaihtoehtoa korkeampi. Myyjä tienaa tässä tapauksessa omansa asiakkaalta perittävästä korosta.
Jos kauppiaan korko taas on mainoksessa SUURELLA painettu 1,9 %, saattaa olla, että kauppaan tarvittava väliraha on suurempi kun toisessa tarjolla olevassa vaihtoehdossa. Näin myyjälle jää enemmän katetta auton hinnasta. Kannattaa siis kiinnittää huomiota molempiin:
1. tarvittava väliraha
2. rahoituksen hinta
Auton hankintahinta ja luoton kokonaiskorkoon vaikuttaa
1. tarvittava käsiraha (vaihtokaupassa välirahaksi kelpaa usein vanha auto)
2. luoton avausmaksusta (esim. 100 eur)
3. lainan korosta (2,5 % hyvä korko)
4. laskutuspalkkiosta (8 eur enempää ei kannata maksaa)
Tässä sitä onkin taas ihmeteltävää keväälle. Yksi kuitenkin on varma. Jostakin se kauppias leipänsä ottaa ja kauppa se on joka kannattaa :)
-Autokaupassa käynyt
Seuraavaa aihetta jännittäen..
VastaaPoista